La déclaration de succession doit être déposée dans les 6 mois suivant le décès. Au-delà de ce délai, une majoration de 10 % s'applique automatiquement sur les droits de succession, à laquelle s'ajoutent des intérêts de retard de 0,20 % par mois.

Ce délai concerne la déclaration administrative, pas le placement des fonds. Il est souvent ignoré dans les premières semaines, quand l'attention est ailleurs.

Le banquier contacte rapidement après un décès. C'est son rôle, et il propose des produits qu'il commercialise. Ce qu'il ne met pas toujours en avant, c'est le coût réel sur la durée.

Un contrat d'assurance-vie en banque traditionnelle affiche en moyenne 1,5 à 2 % de frais de gestion annuels, auxquels s'ajoutent souvent des frais d'entrée. Sur 150 000 € placés pendant 15 ans, la différence entre un contrat à 0,6 % de frais et un contrat à 2 % dépasse 35 000 €. Ce n'est pas une fraude : c'est le coût d'une décision prise sans comparaison.

Les droits de succession sont exigibles dans les 6 mois suivant le décès. Si vous ne connaissez pas ce montant à l'avance, vous prenez le risque de ne pas avoir les liquidités disponibles au moment du règlement et de devoir les prélever sur l'héritage lui-même dans l'urgence, sans avoir eu le temps d'arbitrer sereinement.

Banquier, entourage, co-héritiers : chacun a un avis. Mais aucun n'a regardé votre situation dans sa globalité, et certains ont un intérêt direct dans les décisions que vous allez prendre. Ce n'est pas de la mauvaise foi, c'est la structure du marché.

Ce que vous avez déjà (crédits en cours, placements, situation fiscale de votre foyer, projets à moyen terme) change complètement l'ordre dans lequel il faut agir. Intégrer un héritage sans regarder le reste, c'est décider sans le tableau complet.